「我去年一定很省錢。」檢視帳單後發現：Uber 全年 5 萬。每一筆當下都覺得合理，但累積起來就是一場災難。這就是「無意識消費」的真相。
📺 影片資訊
- 標題：Ep.48 創業必備的財務思維：管錢比賺錢更重要
- 頻道：阿金!人生進化中
🎯 為什麼推薦這支影片：你也有財務盲區嗎？
創業失敗的原因有千百種，但財務崩盤絕對是最常見的一種。
大多數創業者都以為自己「沒有亂花錢」，但當你真正攤開帳本時，會發現每一筆支出當下都覺得合理，累積起來卻是一場災難。這支影片用最直白的方式點破了一個殘酷的真相：你不是沒有亂花錢，你只是沒有監測你有沒有亂花錢。
影片講者以自身經驗為例，分享了如何建立財務監測系統、看懂損益表、做好預估，以及為什麼「管錢比賺錢更重要」。這些不是艱澀的會計理論，而是每個創業者（甚至每個想要掌控自己人生的人）都必須學會的基本功。
如果你是創業者，這支影片會讓你重新審視你的財務結構；如果你不是創業者，這套思維同樣適用於個人職涯、時間管理、甚至人生規劃。因為商業的本質是一場理性的數學遊戲，而人生何嘗不是？
📚 核心內容整理
📌 影片核心主題
創業初期，財務管理比賺錢更重要——透過監測消費、理解損益表、建立預估系統，避免財務崩盤，掌握商業成功的理性數學遊戲。
🎯 核心觀點
- 避免財務崩盤的關鍵是「不亂花錢」，但前提是你必須「監測」自己有沒有亂花
- 學會看懂損益表是所有創業者必備的基礎能力，不能外包
- 「預估」是商業決策的基礎，不預估就不知道該等待還是前進
- 商業本質是極其理性的數學遊戲：滿足有價值的需求 + 收入 > 成本 + 費用 = 獲利
- 有意識的消費 vs 無意識的消費，決定了創業能否存活
📖 詳細內容拆解
部分 1：財務崩盤的真相
核心概念：
創業初期資源有限，避免財務崩盤的方法看似簡單（不亂花錢），但問題在於「你以為自己沒有亂花錢」。
關鍵要點：
– 體感認為沒亂花錢 ≠ 實際沒亂花錢
– 缺乏監測機制導致「無意識的消費」
– 就像健身沒做飲食控制，以為自己吃得健康，實際上體脂卻在增加
案例：
講者自己 2024 年檢視帳目時，發現 Uber 全年花費 5 萬元，但每一筆當下都覺得「沒有亂花」。
部分 2：財務監測的工具——損益表
核心概念：
企業有四大財務報表，但初創企業最該看的是損益表。
損益表的功能：
– 顯示你有沒有賺錢
– 呈現生意的組成結構：收入、成本、費用的佔比
– 幫助你了解「錢花到哪裡去」
為什麼要自己學會看損益表：
– 這是所有管理者必備的基礎能力
– 找別人幫忙的前提是「你自己要略懂」
– 如果你不懂你的生意，別人看損益表也無法給出精準建議
重要提醒：
– 財務問題不會像身體問題一樣自然恢復
– 財務問題只會越來越嚴重，不會自己好轉
– 商業極其誠實，逃避問題不會讓問題消失
部分 3：有意識 vs 無意識的消費
核心概念：
知道錢花到哪裡 vs 怎麼花錢，是兩件不同的事。
有意識的消費：
– 清楚知道每一筆錢的去向和目的
– 可以主動調整和優化
無意識的消費：
– 不知道錢花到哪裡，卻持續在花錢
– 唯一能支撐無意識消費的情況：賺錢速度 >> 無意識花費速度
– 對創業者來說極度危險
損益表的三大組成：
1. 收入： 各項來源及佔比
2. 成本： 支持收入所需的直接成本及佔比
3. 費用： 支持營運所需的間接費用（如人事、租金）及佔比
提升獲利的三種方法：
– 提高收入（成本費用比例不變）
– 降低成本
– 降低費用
→ 這就是一個數學遊戲，沒有特別的魔法。
部分 4：預估的重要性
核心概念：
預估是判斷「現在該等待還是前進」的唯一依據。
為什麼必須預估：
– 如果不預估，你不知道該做什麼決策
– 就像點外送不知道餐點何時到，你無法決定要不要先出門
– 就像叫車不知道車何時來、在哪裡，你無法安排時間
預估的實際應用：
– 辦公室租金佔比
– 人事薪資佔比
– 每人每小時的貢獻值
– 每月產生的營業額
– 實際薪資效益比
預估雖然繁瑣，但一旦開始做就會：
– 建立對數字的概念
– 知道如何配置資源
– 做出更精準的決策
部分 5：商業的本質——理性的數學遊戲
商業成功的固定玩法：
1. 找到需求
2. 滿足需求
3. 滿足「有價值」的需求 → 就會有人付錢
4. 滿足需求的成本 < 收入
5. 滿足需求的費用 < 收入
6. → 產生獲利 → 生存下來
遊戲規則很明確，如果你破壞規則：
– 搞不清楚收入來源
– 沒有滿足別人需求
– 成本亂花、費用不管理
– → 不可能賺錢
講者的比喻：
就像玩超級瑪利歐，你不跳水管、一直去找香菇，有什麼用？遊戲有必勝方法，不知道方法你就準備輸。
部分 6：給新創業者的建議
最真實的建議（優先順序）：
1. 先做財務預估（比寫商業計劃書、找投資人更重要）
2. 預估未來如何賺錢
3. 預估收入、成本、費用、獲利的各項佔比
4. 找到你擅長優化的部分（收入／成本／費用）
5. 找到有需求的市場 + 你有能力滿足
6. 確保賺的錢 > 成本 + 費用
創業者必做的財務功課：
– 記帳
– 建立損益表
– 做預估（最困難但最重要）
🔑 金句摘錄
- 「你沒有監測你有沒有亂花錢，所以你體感認為你沒有花錢。」
-
「財務不會 recovery，財務是有一個地方會痛，他媽就是會一直痛。如果你不去處理他，他就會越來越嚴重。」
-
「錢不理你，你不理錢。財不理你，你不理財。」
-
「一旦你知道花到哪去，這叫有意識的消費；如果你不知道你花到哪去你還在花錢，那就無意識的消費。」
-
「商業很極其理性，這就他媽的一個數學而已。滿足有價值的需求就會有人付錢給你，以及你滿足需求的成本和費用不會大於你的收入，你就有獲利，這就是這個遊戲的玩法。」
💭 我的思考與反思
📊 我的「無意識消費」自我檢視
看完影片後，我立刻檢視了自己最近三個月的支出。果然發現了幾個「當下覺得合理、事後其實可以優化」的花費模式：
訂閱型工具重疊：
– ChatGPT Pro、轉錄與影像服務，功能重疊卻同時續約
– 實際使用率可能不到 50%，但續約時都覺得「可能會用到」
網站外掛與版型購買：
– 實際使用率不到 30%
– 購買時都想著「以後一定會用到」
– 但「以後」往往沒有到來
便利消費：
– 叫車服務、外送餐點、臨時差旅餐飲
– 單筆金額小（100-300 元），但累積驚人
– 若以每日平均 200 元計算，季支出就是 18,000 元——這個金額足以購買一門高階課程
雲端服務與網域租用：
– 為預備未來專案而先買，但長期閒置
– 持續付費卻沒有產出
共通模式：
我發現自己的消費有一個核心問題——以「預防性消費」取代「實際需求」。我沒有明確的「專案對應支出歸屬」，訂閱續約時也缺乏審核機制。
目前的監測障礙：
我有零散記帳，但尚未形成每月「損益表」。最大的障礙在於：覺得建立會計科目太麻煩、同時管理多個事業線（課程、內容、顧問）太耗時間。
但影片提醒我：這不是時間問題，而是優先級問題。如果我連自己的錢花到哪裡都不清楚，又怎麼能說自己在「經營事業」？
🎯 「預估」vs「計畫」的個人理解
影片強調「預估」的重要性，這讓我重新思考：預估和計畫到底有什麼不同？
我的理解：
– 預估是推算未來的大致範圍（收入、支出、完成時間），用來判斷是否該「等待」或「行動」
– 計畫是具體的執行步驟，包含時間表、負責人與預算
因缺乏預估而卡住的決策：
回顧我最近的工作，發現有很多決策確實因為「沒有預估」而卡住：
- 是否要提前租用更大的教室來舉辦線下課程？
- 是否該投放廣告推廣「AI × SSDLC 微課程」？
- 是否要把 Hack The Box 學習成果包裝成實體課程？
這些決策之所以卡住，不是因為不知道該做什麼，而是因為我不知道這些決策的「投入產出比」是多少。
影片中的 Uber Eats 例子讓我很有感：如果你不知道餐點什麼時候來，你就不知道該等還是該出門。預估不是為了準確，而是為了有決策依據。
我現在的理解是：「不準確的預估」比「完全不預估」更安全。因為完全不預估，就等於盲目行動，沒有任何調整的基準。
💡 將「損益表思維」應用於時間管理
影片說商業是「理性的數學遊戲」，這讓我想到：如果我把時間管理也當作一張損益表，會是什麼樣子？
我的「時間損益表」：
收入（價值產出）：
– 可以開立發票的課程時數
– 可轉化為潛在客戶的內容製作時間
– 品牌曝光的 SEO 文章
成本：
– 研究準備
– 課程開發
– 影片剪輯
– 工具購買
→ 這些是「直接成本」，沒有這些投入就無法產出
費用：
– 行政支援
– 交通
– 通訊
– 租金
– 平台維護
→ 這些是「間接費用」，不直接產出但維持營運必要
獲利：
– 課程收入
– 顧問案收入
– 內容導流帶來的付費轉化
套用這個框架後的發現：
如果在某一時期中，我的「內容創作投入時間」與「實際可追蹤收益」呈負值，代表資源配置不當，需要重新調整題材或投放通路。
例如：
我花了 20 小時製作一支教學影片，但只帶來 3 次課程諮詢，沒有任何轉化。這代表什麼？
- 題材可能不對（觀眾想看的 ≠ 我製作的）
- 通路可能不對（發布在錯誤的平台）
- 轉化路徑可能有問題（看完影片後不知道該做什麼）
這就是損益表思維的威力：它讓你看見「投入與產出的不匹配」，進而調整策略。
🔍 「有意識消費」vs「靈活應變」的平衡
影片主張「有意識的消費」，但我也在思考：是不是過度監測和計算，反而會失去「靈活應變」和「抓住機會」的能力？
例如：一個突然出現的高價工作坊，雖然超出預算，但可能帶來三倍的回報。如果嚴格執行預算，可能就錯過了這個機會。
我的平衡機制：三步驟決策法
- 設定支出上限：
- 每月非核心投資（課程、設備、靈感採買）金額上限為 3,000 元
- 設計「機會評分卡」（滿分 15 分）：
- 是否與主要賽道有直接關聯（5 分）
- 是否能在 30 天內轉化為內容或產品（5 分）
- 是否有可驗證的效益或產出（5 分）
- → 12 分以上的項目才可超出預算購買
- 設立「48 小時冷靜期」：
- 所有非必要支出需等兩天再決定
- 避免衝動消費
個人案例：「看似亂花但值得」：
我曾經參加一次高價位的創業工作坊，雖然超出預算，但三週內產出了三篇高流量文章與一場線上分享會，帶來實際轉化。
這個案例讓我理解：關鍵不是節省，而是「有意識地投資」並可追蹤回報。
「有意識」不等於「必須節省」，而是「清楚知道為什麼要花這筆錢，以及預期會得到什麼」。
🛠️ 我的「略懂財務」最小可行方案
影片說「你自己要略懂」財務，不能完全外包。但對很多人（包括我）來說，「看懂損益表」聽起來很困難。
所以我設計了一個「一週內建立財務監測習慣」的行動計畫：
第 1 天：建立框架
– 建立 Google 試算表「月度損益表」
– 分三大欄位：收入、成本、費用
– 新增兩個標籤欄位：「專案名稱」與「是否可直接帶來收入」
第 3 天：匯入資料
– 匯入上月信用卡帳單與銀行紀錄
– 將支出分為五類：
– 工具費用（軟體訂閱、雲端服務）
– 內容製作（設備、素材購買）
– 差旅交通
– 學習投資（課程、書籍）
– 日常營運（租金、通訊）
– 為每項支出新增「到期提醒」
第 7 天：分析與決策
– 匯總出第一份月度損益表
– 製作三個圓餅圖：收入結構、成本佔比、費用佔比
– 決定一項「減少開支」與一項「加碼投資」的項目
所需工具與技能：
– Google 試算表
– 銀行明細匯出
– 資料透視分析
– 基礎會計概念（收入、成本、費用的區別）
未來延伸：
可以整合至 WordPress 的報名表單或客戶轉化追蹤系統，讓「財務監測」和「業務流程」串連起來。
🌱 「商業是理性數學遊戲」的哲學思考
影片說「商業極其理性，幾乎是理性的計算所組成」。但我也知道，商業中有很多「非理性」的成功案例——品牌情感、創辦人個人魅力、甚至運氣。
我的理解：
– 理性框架負責確保現金流穩定、支出結構健康
– 非理性因素則是品牌情感、創辦人個人魅力、意外機會
我的比例設定：
– 理性決策約 70%（定價、聘用、場地、廣告投放）
– 感性決策約 30%（品牌敘事、課程內容、社群經營）
如果把人生也當作一張損益表：
– 收入： 現金收入、技能提升、聲譽累積
– 成本： 時間、專注力、健康消耗
– 費用： 維持生活與基礎運營的固定開支
最終目標：
讓高槓桿產出（課程、內容、品牌）成為主要收入來源，而不是一直用「時間換錢」。
🚀 我的 30 天財務健檢承諾
| 項目 | 我的答案 |
|---|---|
| 第一個行動 | 建立月度損益與預估表，開始每日記帳 |
| 重要性 | 財務監測是判斷「是否亂花錢」與「能否生存」的基礎 |
| 可能困難 | 多線任務分心、資料回填繁瑣、會計分類不熟悉 |
| 應對策略 | 每晚固定 10 分鐘批次記帳；簡化分類為五大類；週日固定檢查一次 |
| 檢驗標準 | 30 天內完成一份月度損益表、三大支出比例明確、至少一項支出優化決策 |
| 個人承諾 | 為了在 2026 年 8 月 12 日前完成 Hack The Box 全部課程並將成果轉化為可銷售內容，我承諾在未來 30 天完成財務健檢計畫 |
🎁 我的「個人財務儀表板」設計
如果要設計一個「每週 5 分鐘就能掌握財務健康度」的儀表板，我會追蹤這五個指標：
1. 本週淨現金流（現金流入 – 現金流出）
– 健康標準：連續四週保持正值
– 紅燈警示：連續兩週負值
2. 收入來源集中度
– 計算方式：最大收入通路 ÷ 總收入
– 健康範圍：不超過 60%
– 目的：避免單一收入來源風險
3. 顧客獲取成本與 30 天回收率
– 計算方式：本月行銷支出 ÷ 新增付費客戶
– 以及：30 天內回收金額 ÷ 行銷支出
– 健康範圍：回收率高於 80%
4. 工具與雲端服務費用佔營收比例
– 計算方式：本月工具與雲端費用 ÷ 營收
– 健康範圍：10% 至 15% 之間
– 超標處理：檢視是否有重複功能的訂閱
5. 可用現金維持月數
– 計算方式：現金存量 ÷ 月支出
– 健康範圍：至少可維持 6 個月
– 紅燈警示：低於 4 個月
運作方式：
– 若收入集中度過高或工具費用比例超標 → 立即檢視是否能優化
– 當「可用現金維持月數」低於 4 個月 → 暫緩非必要支出
– 每週日晚上花 5 分鐘更新數據，順便規劃下週預算
✅ 我的本月行動清單
看完影片並完成反思後,我為自己列出了這些行動項目：
- 建立《月度損益 + 預估表》 – 收入 / 成本 / 費用三項結構
- 盤點訂閱服務 – 列出用途與續約日,刪除重複功能
- 挑選一個課程或專案進行獨立損益分析 – 例如「AI × SSDLC 微課程」
- 設立機會評分卡與月度彈性預算上限 – 3,000 元 + 15 分評分機制
- 每週檢查五大財務指標並記錄變化 – 週日晚上固定執行
💬 反思結語
這支影片提醒我，創業不只是賺錢，而是對「數字誠實」。
財務是一面鏡子，會揭露我們所有「自以為合理」的決定。從建立監測、到讀懂損益、再到主動預估，這三步就是讓創業者從「憑感覺生存」變成「用數據決策」的分水嶺。
我最喜歡影片中的一句話：「商業很極其理性，這就他媽的一個數學而已。」
這句話很粗糙，但很真實。它提醒我：不要用「我覺得」來做決策，而要用「數據顯示」來做決策。這不是冷血，而是對自己、對團隊、對客戶負責任的表現。
從今天開始，我不再「覺得」自己沒有亂花錢。我要「知道」自己的每一分錢花到哪裡去，並且「有意識地」決定要不要繼續花。
🎁 給讀者的 5 個可執行建議
1. 立刻檢視你最大的支出類別
行動： 打開你的信用卡帳單或銀行 App，找出上個月「單一類別」支出最高的項目。
為什麼： 通常我們的財務問題不是「很多小錢」，而是「一兩個大洞」。先找出大洞，才能有效止血。
時間： 5 分鐘
2. 建立一個極簡版的「三欄損益表」
行動： 在 Google 試算表建立三欄：
– 本月收入（分項列出）
– 本月成本（直接產出相關）
– 本月費用（維持營運相關）
為什麼： 不需要複雜的會計系統，只需要「看得懂」的框架。
時間： 15 分鐘
3. 為每一筆「預防性支出」設立驗證機制
行動： 下次當你想買「以後可能會用到」的工具、課程、訂閱時，先問自己：
– 我在 30 天內會用到嗎？
– 如果不買，我有其他替代方案嗎？
– 這筆錢能帶來什麼可驗證的產出？
為什麼： 「預防性消費」是最大的財務黑洞。
時間： 每次消費前 2 分鐘
4. 做一次「未來 3 個月」的粗略預估
行動： 不需要精確，但要有數字：
– 預估未來 3 個月的收入範圍
– 預估未來 3 個月的固定支出
– 計算「如果收入為零」，你能撐多久
為什麼： 預估的目的不是準確，而是讓你知道「該等還是該走」。
時間： 30 分鐘
5. 設計你的「財務紅燈警示」
行動： 決定哪些指標一旦觸發，你必須立即採取行動：
– 例：連續兩週現金流為負
– 例：某項訂閱費用連續三個月沒使用
– 例：可用現金只剩 3 個月
為什麼： 有了警示線，你就不會「溫水煮青蛙」。
時間： 10 分鐘
🔗 延伸資源
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- [新創公司的財務管理基礎] – 台灣新創競技場
- [創業者必懂的三張財務報表] – 天使投資人的觀點
- [個人財務管理的第一步：從記帳到損益表] – 商業思維學院
🛠️ 推薦工具
記帳工具：
– CWMoney – 台灣最多人使用的記帳 App
– Google 試算表 – 最彈性、最容易客製化
– Notion – 適合需要整合專案與財務的使用者
財務報表範本：
– Google 試算表範本庫 – 搜尋「損益表」可找到免費範本
– Canva – 提供視覺化財務報表範本
– Excel 範本 – Microsoft 官方提供多種財務報表範本
學習資源：
– 台灣大學開放式課程：會計學原理 – 免費線上課程
– Hahow：創業者的財務思維課 – 適合零基礎學習者
– YouTube：李柏鋒的理財頻道 – 用白話文講財務觀念
🎯 下一步閱讀
如果你對這個主題有興趣，推薦你接下來閱讀：
– 《獲利優先》 – Mike Michalowicz（中文版由采實文化出版）
– 《精實創業》 – Eric Ries（討論如何用最小成本驗證商業模式）
– 《從 0 到 1》 – Peter Thiel（創業思維的經典之作）
🏷️ 標籤
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📮 讀後互動
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1. 你最大的「無意識消費」是什麼？
2. 你打算從哪一個行動開始建立財務監測？
3. 你有什麼「看似亂花但很值得」的投資經驗？
也歡迎分享給正在創業、或是想要更好掌控財務的朋友。
因為就像影片說的：這些秘密都是跌過坑才學到的，如果能幫你省下一些學費，那就太好了。
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讓我們一起用理性的數學，玩出人生的獲利公式。🚀
